Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is voor veel zelfstandigen een essentieel onderdeel van hun financiële planning. Als ondernemer kun je immers niet terugvallen op een werkgever die je loon doorbetaalt bij ziekte of een ongeval. Maar waar moet je op letten als je een AOV verzekering gaat afsluiten? Hieronder bespreken we de belangrijkste tips.
Bepaal je verzekerde bedrag
Bij het kiezen van een AOV Alternatief voor ZZP’ers is het belangrijk om te bepalen hoeveel van je inkomen je wilt verzekeren. Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid om tot 80% van je bruto jaarinkomen te verzekeren, maar dit kan per verzekeraar verschillen. Houd er rekening mee dat je verzekeringspremie stijgt naarmate je een hoger bedrag verzekert. Bedenk goed wat je minimaal nodig hebt om je vaste lasten te dekken en je huidige levensstandaard te behouden.
Kies de juiste eigenrisicoperiode
De eigenrisicoperiode is de periode waarin je nog geen uitkering ontvangt na het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Deze periode kan variëren van een maand tot zelfs twee jaar. Hoe langer de eigenrisicoperiode, hoe lager de premie die je betaalt. Als je bijvoorbeeld een financiële buffer hebt die je enkele maanden kan opvangen, kun je kiezen voor een langere eigenrisicoperiode om zo je maandelijkse premie te verlagen.
Let op de voorwaarden van de verzekering
Niet elke AOV biedt dezelfde dekking. Bekijk goed welke situaties gedekt zijn en welke niet. Sommige verzekeringen dekken alleen volledige arbeidsongeschiktheid, terwijl andere ook gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid vergoeden. Daarnaast zijn er vaak uitsluitingen voor bepaalde beroepen of risicovolle activiteiten. Lees altijd de kleine lettertjes en zorg dat je een verzekering kiest die past bij jouw specifieke situatie en beroep.
Controleer de medische acceptatie
Verzekeraars hanteren vaak een medische acceptatieprocedure voordat je een AOV kunt afsluiten. Dit betekent dat je een gezondheidsverklaring moet invullen en soms een medische keuring moet ondergaan. Op basis hiervan kan de verzekeraar besluiten om je wel of niet te accepteren, of een hogere premie in rekening brengen. Als je bepaalde gezondheidsklachten hebt, is het verstandig om dit van tevoren te bespreken met een adviseur om verrassingen te voorkomen.
Overweeg indexatie van de uitkering
Het kan verstandig zijn om te kiezen voor een geïndexeerde uitkering. Dit betekent dat het bedrag dat je ontvangt jaarlijks wordt aangepast aan de inflatie. Hierdoor blijft de waarde van je uitkering in de toekomst behouden. Vooral als je een jonge ondernemer bent en mogelijk jarenlang afhankelijk bent van de uitkering, kan dit een belangrijk aspect zijn om te overwegen.
Vergelijk verschillende aanbieders
Er zijn veel verschillende aanbieders van AOV verzekeringen, elk met hun eigen voorwaarden en premies. Neem de tijd om verschillende verzekeraars met elkaar te vergelijken. Websites als Independer en Geld.nl bieden handige vergelijkingstools waarmee je eenvoudig een overzicht krijgt van de verschillende opties. Let hierbij niet alleen op de premie, maar ook op de polisvoorwaarden, dekkingsgraden en klantbeoordelingen.